شروط التمويل العقاري 2026: احسب تمويلك قبل أن تختار شقتك
شروط التمويل العقاري 2026: الدفعة الأولى، ونسبة الاستقطاع، ومثال محسوب على راتب 15,000 ريال، والدعم السكني. اعرف ميزانيتك قبل أن تشتري.
بحث أسابيع، وتزور عشرات الشقق، ثم تجدها: الحي الذي تريده، والمساحة التي تكفي أسرتك. وبعدها يخبرك البنك أن تمويلك لا يغطيها.
هذا الموقف يتكرر مع كثير من المشترين، لأنهم بدؤوا بالبحث قبل الحساب. في ملائم العقارية ننصح بالعكس: اعرف أرقامك أولًا. هذا الدليل يشرح شروط التمويل العقاري في 2026، ويريك بمثال محسوب كم يمكن أن يعطيك البنك على راتبك.
1. الدفعة الأولى: أول شروط التمويل العقاري
يصل التمويل العقاري للمواطن في مسكنه الأول إلى 90% من قيمة العقار وفق حدود البنك المركزي السعودي. أي أنك تحتاج 10% على الأقل من مدخراتك، فشقة بـ 900,000 ريال تحتاج دفعة أولى لا تقل عن 90,000 ريال. ولغير المسكن الأول أو حسب ملفك، قد يطلب البنك دفعة أكبر.
2. نسبة الاستقطاع: كم يتحمّل راتبك؟
تحدّد مبادئ التمويل المسؤول في البنك المركزي سقفًا لمجموع أقساطك الشهرية من دخلك:
| الدخل الشهري | سقف كل الأقساط (مع العقاري) |
| 15,000 ريال فأقل | 55%، وترتفع إلى 65% لمستفيدي الدعم السكني |
| أكثر من 15,000 وأقل من 25,000 ريال | 65% |
| 25,000 ريال فأكثر | حسب سياسة البنك |
ويحسب البنك دخلك على أساس الراتب الإجمالي، مضافًا إليه نصف متوسط الدخل المنتظم الآخر الذي يمكن إثباته لسنتين. وقد يطبّق نسبة أقل من السقف حسب سياسته.
3. كم تمويلك فعلًا؟ مثال على راتب 15,000 ريال
راتبك 15,000 ريال، فسقف أقساطك 8,250 ريال. عليك قسط شخصي 3,000 ريال، فيبقى للقسط العقاري 5,250 ريال. بمدة 25 سنة، هذا ما يعنيه القسط حسب النسبة السنوية للتكلفة الفعلية (APR):
| النسبة السنوية للتكلفة الفعلية (افتراض) | مبلغ التمويل التقريبي | سعر الشقة الممكن (مع دفعة 10%) |
| 4% | 995,000 ريال | 1,105,000 ريال |
| 5% | 898,000 ريال | 998,000 ريال |
| 6% | 815,000 ريال | 905,000 ريال |
والمفاجأة: لو سدّدت القرض الشخصي قبل التقديم، يصير القسط العقاري 8,250 ريال، ويرتفع التمويل عند 5% إلى نحو 1,411,000 ريال. أي أن القسط الشخصي وحده يأكل أكثر من نصف مليون ريال من قدرتك الشرائية.
نصيحة ملائم: قبل أن تبحث عن شقة، اطلب من بنكين على الأقل حسابًا مبدئيًا بنسبتهم الفعلية، ففي مثالنا يغيّر فرق 1% في النسبة مبلغ التمويل بنحو 80 إلى 100 ألف ريال. هل تريد من يقارن معك؟ تواصل مع ملائم أو اتصل على 920031308.
4. الدعم السكني: لا تترك حقك
إذا كنت مواطنًا ولا تملك أنت أو أحد أفراد أسرتك مسكنًا مناسبًا، فقد تستحق الدعم السكني عبر منصة "سكني". من أبرز شروطه في اللائحة التنفيذية:
- الجنسية السعودية والإقامة داخل المملكة.
- ألا يقل عمر المتقدم (الزوج أو الأب) عن 20 سنة.
- ألا تملك الأسرة مسكنًا مناسبًا، وألا تبلغ أصولها 5 ملايين ريال فأكثر.
أبرز أشكال الدعم تحمّل جزء من أرباح التمويل العقاري، وقد أودع صندوق التنمية العقارية نحو 6.47 مليار ريال في حسابات المستفيدين من يناير إلى يونيو 2026. ولمستفيدي الدعم ممن رواتبهم 15,000 ريال فأقل يرتفع سقف الاستقطاع من 55% إلى 65%، وهذا وحده يرفع مبلغ التمويل. ابدأ من "سكني" لمعرفة استحقاقك قبل التفاوض مع أي بنك.
5. تكاليف لا يذكرها الإعلان
| البند | القيمة | من يدفع؟ |
| ضريبة التصرفات العقارية | 5% من قيمة الصفقة | يسددها البائع لإتمام الإفراغ ما لم يُتفق على غير ذلك. للمسكن الأول للمواطن تتحمّل الدولة الضريبة عن أول مليون ريال |
| عمولة الوساطة | 2.5% ما لم يُتفق كتابةً على غير ذلك | الطرف المتعاقد مع الوسيط |
| رسوم التقييم والإجراءات البنكية | تختلف حسب البنك | المشتري، اطلبها مكتوبة |
ولترى التكلفة الكاملة لشقة معيّنة مع ما تتحقق منه قبل التوقيع، اقرأ نصائح قبل شراء شقة في جدة.
6. قائمتك قبل زيارة البنك
- اطّلع على تقريرك الائتماني من "سمة" وصحّح أي خطأ فيه.
- سدّد أو خفّض القروض الشخصية والبطاقات الائتمانية.
- جهّز تعريف الراتب وكشف الحساب.
- قارن البنوك بـ"النسبة السنوية للتكلفة الفعلية"، لا بهامش الربح وحده.
- احصل على موافقة مبدئية قبل التفاوض على العقار.
أسئلة شائعة
كم الدفعة الأولى للتمويل العقاري؟ 10% على الأقل من قيمة العقار للمواطن في مسكنه الأول، لأن الحد الأعلى للتمويل 90%. وقد يطلب البنك أكثر حسب ملفك.
كم التمويل العقاري على راتب 15,000 ريال؟ بلا التزامات أخرى، وبنسبة سنوية للتكلفة الفعلية 5% لمدة 25 سنة، يصل إلى نحو 1.4 مليون ريال. ومع قسط شخصي 3,000 ريال ينخفض إلى نحو 900 ألف ريال. الرقم النهائي يحدده البنك.
كم نسبة الاستقطاع من الراتب في التمويل العقاري؟ لمن راتبه 15,000 ريال فأقل يصل مجموع الأقساط إلى 55%، وإلى 65% لمستفيدي الدعم السكني. ولمن راتبه بين 15,000 وأقل من 25,000 ريال يصل إلى 65%.
من يستحق الدعم السكني؟ المواطن المقيم في المملكة الذي لا تملك أسرته مسكنًا مناسبًا، بشرط ألا يقل عمر الزوج أو الأب المتقدم عن 20 سنة، وألا تبلغ أصول الأسرة 5 ملايين ريال.
دع الحسابات لنا
خدمة الحلول التمويلية في ملائم العقارية تساعدك على تقدير قدرتك التمويلية ومقارنة العروض قبل أن تلتزم. وحين تعرف ميزانيتك، نساعدك في الوصول إلى شقة في جدة تناسبها. اطلب عقارك أو اتصل على 920031308. وإذا كنت مقيمًا غير سعودي، فابدأ بدليل تملّك الأجانب للعقار في جدة.
تابع ملائم العقارية على حساب @Mulaemsa في إنستقرام وإكس وتيك توك ولينكدإن وفيسبوك.
هذا المقال للتوعية العامة وليس استشارة مالية. أرقام المثال تقريبية بنسب افتراضية، والمرجع النهائي هو عرض البنك ومنصة "سكني".
المصادر: اللائحة التنفيذية لنظام التمويل العقاري (البنك المركزي) · أرقام: تعديلات مبادئ التمويل المسؤول · عاجل: شرح البنك المركزي لنسب الاستقطاع · رفع التمويل إلى 90% للمسكن الأول · الاقتصادية: الحد الحالي 90% · اللائحة التنفيذية للدعم السكني (أم القرى) · سبق: إيداعات الدعم 2026 · هيئة الزكاة والضريبة: المسكن الأول · نظام الوساطة العقارية (الهيئة العامة للعقار)
المقال 3: نصائح قبل شراء شقة في جدة: 10 أسئلة تحميك بعد التوقيع
| بطاقة SEO | |
| عنوان SEO | نصائح قبل شراء شقة في جدة: 10 أسئلة قبل التوقيع |
| الوصف (Meta) | نصائح قبل شراء شقة في جدة: الصك، والوسيط المرخّص، وجمعية الملاك، والفحص الهندسي، والتكلفة الكاملة، والدفع الآمن. قائمة من ملائم العقارية. |
| الرابط المقترح | نصائح-شراء-شقة-في-جدة |
| الكلمة المفتاحية | نصائح قبل شراء شقة في جدة |
| كلمات داعمة | فحص الشقة قبل الشراء · تكاليف شراء شقة · جمعية الملاك · الإفراغ العقاري |
| التصنيف | نصائح شراء العقار |
| نص بديل لصورة الغلاف | مشترٍ يعاين شقة في جدة – نصائح قبل شراء شقة |
